快適カーライフ実践アドバイス 3-3 少額なら保険は使わないほうがいい？

【ここがポイント】
10年後の保険料まで考える必要がある

任意保険は使うと翌年から等級が３ランク下がり、その分だけ保険料が上がる。したがって、軽微な物損など少額なら、あえて使わずに自腹を切った方が得になる。ただし、これはあくまで一般論で、厳密にはケースバイケースだ。

等級は1～20等級まであるが、割引率は1等級ごとに何％と決まっているわけではない。自分の等級を確認し、３等級下がると割引率がどうなるのか把握することが重要だ。例えば、現在10等級なら、割引率は-40％。もし保険を使うと翌年は7等級、割引率は-20％となる。その差20％だが、実は20％では済まない。もし保険を使わなければ、翌年は11等級、-45％になるはずだったのだから、保険を使わない場合に比べれば、実に25％もの割引率をフイにすることになるのだ。一方、現在20等級-60％なら、保険を使わなくて20等級-60％、使っても17等級-60％で保険料は変わらない。こんな場合は少額でもどんどん保険を使ったほうがいいことになる。

では、保険を使うか使わないかのボーダーラインはいくらくらいだろう。これもケースバイケースだが、注意しなければならないのは、等級は翌年だけでなく、何年も影響が続くことだ。例えば10等級の場合、保険を使わなければ5年後は15等級、-55％だが、１度使えば翌年7等級、その翌年8等級、5年後は11等級、-45％。つまり、今年保険を使うことで、5年後も、さらにその後も、使わなかった場合より高い保険料を支払わなければならなくなるのだ。こうして金額を計算していくと、かなり高額でも自腹を切った方が得、ともいえる。しかし、そうはいっても高額な出費を我慢しては、何のための保険か分からない。下の表のように計算してみてから、考えるといいだろう。

なお、等級プロテクトという特約をつけていると、一度保険を使っても翌年の等級は据え置きになるし、ほかにノーカウント事故といって、等級に影響しない事故もある。どんな事故が該当するかは意外と難しいので、勝手に判断しないで、保険会社や代理店に確認することが大切だ。また、明らかに等級の下がる事故でも、すぐに保険を使うかどうか判断する必要はなく、賠償金額が確定してから決めることができる。

【これが結論】
等級が低いなら、10万円程度までは自腹を切った方がトータルでは安くなる。

保険料比較
現在、10等級（-40％）で年間保険料6万円（10万円の40％引き）として、保険を使った場合と使わなかった場合の今後10年間の保険料の比較

＜次回へ続く＞